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    養女意外身故,未辦理收養手續養父母是否可獲保險賠償

    王先生夫婦的養女小王生前購買了一份《個人綜合意外保險》,保險金額為50萬元。小王不幸被一輛小型客車撞倒身故,交警部門出具的《道路交通事故認定書》認定小王不承擔事故責任。

    然而,保險公司卻拒絕了王先生夫婦的理賠申請,原因在于保險公司一方面認為小王是限制民事行為能力人,另一方面質疑王先生夫婦“養父母”身份的合法性。

    理賠無果,王先生夫婦訴至上海市黃浦區人民法院(以下簡稱“上海黃浦法院”)。

    上述《個人綜合意外保險》合同中有一句加粗字體的約定:“無民事行為能力人和限制民事行為能力人不能作為本合同的被保險人!北kU公司認定,由于小王在生前曾因“精神行為異!弊≡褐委,在投保時至發生事故時系限制民事行為能力人。據此,保險公司拒絕履行這份合同。

    王先生夫婦訴稱,小王出院時醫院給出的診斷僅僅是“未排除精神病”。并且,車禍發生時也無法證明小王是限制行為能力人或存在著精神障礙。女兒買保險、發生車禍都是2018年的事,去醫院就診是2016年的事。出院了之后她也正常讀書工作,保險公司僅憑兩年前的一個就診記錄就認為她有精神障礙,理由不成立。

    除了是否是限制行為能力人,保險公司還對王先生夫婦“養父母”身份的合法性提出了質疑,原因在于他們無法提供收養證明,因此保險公司認定他們不是法律意義上的養父母,不屬于法定受益人。

    對此,王先生夫婦陳述,當年小王尚在襁褓中就被遺棄在馬路邊,他們嘗試過但并未能找到親生父母,于是便收養了小王。由于出生證明的缺失,無法辦理收養證明,但在小王在1歲多時,他們就已將戶籍登記為養女了。

    王先生夫婦戶籍所在基層組織、戶籍登記機關的證明也顯示,小王被登記為王先生夫婦的養女,且由王先生夫婦撫養至成年。

    發表時間:2022-04-22 15:17 
    百問百答
    (此答案是權威解釋)
    法幫問問 4000 110 148

    上海黃浦法院經審理后認為,案涉保險的投保時間和小王精神方面的就診記錄時隔兩年多,醫院也并為確診精神病。保險公司在無證據顯示小王為限制行為能力人或事故發生時存在精神和行為障礙情況下,僅憑兩年前的一次就診記錄主張她不是合格被保險人或據此免賠,法院難以支持。

    其次,案涉保險為人身意外傷害——身故、殘疾保險,其目的多在于為家庭生活預留保障。由此,被保險人死亡后,保險金可使遺屬或者受益人生活無憂。案涉保險為小王本人以自己的生命為標的投保,被保險人小王享有當然的受益人指定權。結合她出生即被抱養、1歲多戶口就登記為兩原告的養女、親生父母無法查找的情況,其投保時身故保險金旨在為養父母提供生活保障,也更符合她投保時的主觀意愿。

    本案保險合同約定的身故受益人為法定繼承人。兩原告雖未辦理收養手續,與小王未形成法律意義上的收養關系。但王先生夫婦撫養小王長大,兩人不僅在生活上對其進行照料,還在經濟上對其進行資助和供養,屬于“繼承人以外的對被繼承人扶養較多的人”,在小王無法定繼承人的情況下,兩原告可以享有與法定繼承人相同的保險權利。

    綜上,上海市黃浦區人民法院一審判決保險公司全額賠償王先生夫婦保險金50萬元。

    本案中,小王自幼被原告王先生夫婦收養,雙方共同生活了將近20年,家庭穩定和諧。兩原告作為她的實際撫養人,不僅盡到了撫養義務,更力所能及地給予了她經濟、生活上的幫助,F小王因為意外過世,亦沒有其他繼承人,法院適用關于適當分配遺產權利人的法律條文,將王先生夫婦認定為保險法上的受益人,充分體現了權利義務相統一原則,為兩原告老年生活提供了經濟保障。


    (本案一審判決系《中華人民共和國民法典》正式施行前。)


    【法辭典】

    一、《中華人民共和國保險法》

    第十條 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

    投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

    保險人是指與投保人訂立保險合同,并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

    二、《中華人民共和國繼承法》

    第十四條 對繼承人以外的依靠被繼承人扶養的缺乏勞動能力又沒有生活來源的人,或者繼承人以外的對被繼承人扶養較多的人,可以分配給他們適當的遺產。

    三、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》

    第九條 ……

    當事人對保險合同約定的受益人存在爭議,除投保人、被保險人在保險合同之外另有約定外,按照以下情形分別處理:

    (一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,以繼承法規定的法定繼承人為受益人;

    ……。

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